도널드 트럼프와 카말라 해리스는 이해할 수 있게도 의료비를 언급하는 것을 피하고 있는데, 그 이유는 6,700만 명의 수혜자들이 이 프로그램에 대한 간섭에 대해 유명할 정도로 조심스럽고, 이들은 투표할 가능성이 높기 때문입니다. 그러나 양당은 또한 민간이 운영하는 메디케어 어드밴티지 플랜에서 과도한 지출을 없애는 것이 세금 감면이나 기타 지출을 지원하거나 적자를 줄이는 데 도움이 될 수 있다는 것을 알고 있습니다. 누가 대통령이 되든 변화는 불가피할 것으로 보입니다. 너무 많은 돈이 걸려 있기 때문입니다.
올해 메디케어 어드밴티지의 과다 지출이 800억 달러 이상, 즉 22%에 달하는 상황에서 메디케어 어드밴티지를 개혁하는 것은 연방 정부의 비용을 줄이는 동시에 추가 혜택과 본인 부담 비용 상한선을 유지하는 데 기여할 수 있습니다. 민간 보험 플랜은 1차 진료, 예방 및 저가치 서비스 감소를 강조하여 메디케어 비용을 절감할 것으로 기대되었으나, 실제로는 연방 정부가 어드밴티지 플랜에 대해 전통적인 메디케어에서의 지출보다 수혜자당 평균 2,329달러를 더 지불하고 있습니다.
어드밴티지 프로그램을 운영하는 보험 플랜의 수익은 현재 민간 보험사가 고용 기반 시장에서 가입자당 수익을 올리는 것의 두 배가 넘습니다. 더 풍부한 혜택과 월 보험료가 없는 약물 보장을 제공함으로써, 이들은 2015년 34%에서 55%로 증가한 어드밴티지 자격이 있는 수혜자들을 유치했습니다.
우리의 학문적 위치와 연방 정책 입안자에 대한 자문 역할을 통해 우리는 메디케어 어드밴티지가 수백만 은퇴자들에게 그 이름에 걸맞게 작동해왔음을 보아왔습니다. 그러나 이제는 철저한 경쟁 기반의 개혁이 필요합니다. 그 개혁의 일환으로, 메디케어 어드밴티지에서 보험자의 제약에 좌절하는 수혜자는 원할 경우 전통적인 메디케어로 돌아갈 수 있도록 도와야 합니다.
메디케어 어드밴티지 플랜은 두 가지 주요 이유로 전통적인 메디케어를 넘어설 수 있었습니다:
첫째, 정부는 전통적인 메디케어의 평균 환자 비용을 기준으로 어드밴티지 플랜에 고정 요금을 지불하나, 어드밴티지 플랜은 지속적으로 평균 비용보다 낮은 비용을 가진 수혜자를 등록합니다. 이러한 차이는 “유리한 선택(favorable selection)”으로간주되며, 2024년에는 350억 달러의 과다 지출이 발생할 것입니다.
둘째, 정부는 특정 중병을 앓고 있는 어드밴티지 수혜자에 대해 고정 월 지급금을 인상하지만, 어드밴티지 플랜은 환자들을 실제보다 더 아픈 것처럼 보이게 합니다. 이를 “업코딩(upcoding)”이라고 하며, 2024년에는 500억 달러의 과다 지출로 이어질 것입니다.
보험사들은 메디케어 어드밴티지에 전력을 쏟았습니다. 이제 일부는 축소하고 있습니다.
한편, 제공자의 가용성 제한으로 인해 불만이 있는 어드밴티지 수혜자는 전통적인 메디케어로 돌아가려 할 경우 메디갭 함정(Medigap trap)에 부닥치게 됩니다.
전통적인 메디케어는 본인 부담 비용에 대한 상한이 없으므로, Medicaid나 전 고용주로부터 추가 혜택을 받지 않는 거의 모든 수혜자는 “메디갭”이라고 불리는 보조 보험을 구입해야 합니다. 이 보장은 민간 보험사에 의해 제공되며, 수혜자가 전통적인 메디케어에 처음 가입할 때 보장받는 것이 보장됩니다. 그러나 어드밴티지 플랜에 가입한 후 전통적인 메디케어로 돌아가고자 하는 수혜자에게는 이러한 보장이 사라집니다. 메디갭 보험사는 어드밴티지 “전환자”가 더 비싼 치료가 필요할 것으로 예상하고, 따라서 이들을 위한 보장을 지나치게 비싸게 하거나 아예 거부합니다.
불만족스러운 어드밴티지 회원은 다른 어드밴티지 플랜으로 전환하려고 시도할 수 있지만, 의미 있는 선택은 평균 수혜자에게 43개의 플랜이라는 압도적인 수의 플랜과 비표준화로 인해 방해받고 있습니다. 제한된 정보의 가용성은 수혜자가 플랜 품질, 제공자 네트워크 및 비용을 쉽게 비교하는 것을 어렵게 만들어, 정보를 바탕으로 한 결정을 내리는 데 필요한 기본적인 세부정보를 제공합니다.
다음 몇 가지 변화가 기업을 바로 잡을 수 있습니다:
메디케어 프로그램에서 메디케어 어드밴티지 플랜에 대한 지불은 전통적인 메디케어 비용과 분리하여 과도한 지출 문제를 해결하고 더 큰 경쟁의 문을 열어야 합니다.
메디케어는 메디케어 어드밴티지 관행에 대한 감시를 강화하여 “업코딩”을 최소화하고 예상하는 수혜자 비용에 따라 어드밴티지 플랜 지급 금액을 조정하는 방식을 개혁해야 합니다.
메디케어 어드밴티지 플랜은 표준화되어야 하며, 각 보험사는 “기본” 플랜을 제공할 수 있지만 “향상된” 옵션도 제공할 수 있어야 합니다. 플랜은 이후 요금에 대해 서로 경쟁하여 등록자를 모집하며, 이는 보험료를 낮추는 데 기여할 것입니다. 메디케어 프로그램에서의 지급은 특정 지역의 모든 플랜에서 제출된 입찰가에 따라 결정됩니다. 표준화는 또한 수혜자들이 특히 노인을 위해 이해하기 쉬운 형식으로 품질, 치료 접근 제한 및 고객 서비스에 대해 메디케어가 평가하는 경우 플랜 선택을 훨씬 간단하고 이해하기 쉽게 만듭니다.
이러한 개혁으로 생성된 일부 절감을 활용하여 의회는 전통적인 메디케어에서 연간 수혜자의 본인 부담 비용을 제한해야 합니다. 이러한 변화는 메디갭 보험료를 낮추어 보조 보장을 더 접근하기 쉽게 만들고, 전환하고자 하는 어드밴티지 가입자에게 덜 필수적으로 만들 것입니다. 연방 또는 주 정부 관계자는 메디갭 보험사가 메디케어 어드밴티지에서 전환하는 수혜자에게 보장을 제공해야 하는 상황을 확장할 수 있습니다.
메디케어 어드밴티지는 환자와 투자자 모두에게 나쁜 영향을 미칩니다.
“내 메디케어에 정부의 손을 대지 마라”는 건강 개혁 논의에서 흔히 언급되는 구호가 되어, 이 소중한 프로그램의 수정 제안에 도전하는 정치인들에게는 위험을 의미합니다. 그러나 방치되고 있는 메디케어 어드밴티지는 메디케어에서의 전체 비용을 — 현재 연간 1조 달러를 초과하는 — 지속 불가능한 방향으로 밀어낼 것입니다. 필요한 개혁은 수년에 걸쳐 단계적으로 시행될 수 있습니다. 목표는 메디케어를 방해하는 것이 아니라, 어드밴티지를 공정하고 효율적인 방향으로 설정하여 전통적인 메디케어를 개선하는 것입니다.
폴 긴즈버그는 USC 셰퍼 센터의 선임 학자이며 메디케어 지불 자문 위원회의 전 부의장입니다. 스티브 리버맨은 셰퍼 센터의 비거주 선임 학자이며, 의회 예산국 및 백악관 관리 예산 사무소의 전 보조 이사이자 메디케어 및 메디케이드 서비스 센터 관리자에 대한 전 선임 자문 역할을 했습니다.
